Методика как формула определения кредитоспособности клиента представляет собой прогнозный расчет вероятности невыполнения заемщиком своих обязательств. Она должна позволить комплексно проанализировать каждый предоставляемый клиенту кредитный продукт с точки зрения вероятности невыполнения клиентом своих обязательств перед банком.

Среди методик, используемых коммерческими банками, действующими на территории Брянской области, наибольший интерес представляет методика, используемая ОАО КАБ “Бежица-Банк”. По данной методике группа риска продукта и лимит кредитного риска на продукт в обязательном порядке рассчитываются сотрудником кредитующего подразделения в следующих случаях:

• при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитного продукта или установлении лимита на контрагента;

• при изменении условий действующих кредитных продуктов или лимитов;

• в рамках регулярного пересмотра с периодичностью, установленной внутренней нормативной базой банка для мониторинга кредитного риска;

• по действующим продуктам (в том числе по овердрафтам и кредитным линиям, если задолженность по ним равна нулю) или лимитам при выдаче тому же клиенту нового продукта или установлении нового лимита;

• при возникновении просроченной задолженности и иных обстоятельств, которые могут существенно (более чем на 10 %) изменить оценку кредитного продукта.

Все участвующие в расчетах количественные показатели деятельности и финансового состояния анализируемого предприятия берутся по состоянию на последнюю отчетную квартальную дату.

С целью определения уровня кредитного риска анализируемый кредитный продукт (обязательство клиента) оценивается по следующим группам факторов:

а) качество обеспечения по кредитному продукту;

б) кредитная история клиента;

в) обороты по счетам клиента в банках;

г) финансовое состояние клиента;

д) дополнительные объективные факторы оценки;

е) дополнительные субъективные факторы оценки;

ё) оценка подразделения.