Текущие пассивы физических лиц обладают двумя преимуществами. Во-первых, это такие же “дешевые” ресурсы, как и утраченные депозиты до востребования юридических лиц, а, во-вторых, в силу незначительности остатков по каждому из счетов, но при большом их количестве в целом, текущие пассивы физических лиц не подвержены существенным изменениям, т.е. их переменная составляющая невелика при значительной величине условно-постоянной составляющей, что дает возможность использования ее для размещения в срочные активы.

В течение настойчивой работы по внедрению сначала зарплатных, а затем пенсионных и других карточных проектов удалось сформировать на окончание рассматриваемого периода (01.06.2003 г.) текущие пассивы физических лиц в объеме 7,5 млн. грн.

Срочные депозиты юридических лиц на начало рассматриваемого периода составляли всего 200 тыс. грн. Данный вид ресурсов представляет собой “длинные”, но “дорогие” деньги. Первоначально в результате активной работы удалось увеличить их до 7 млн. грн., однако впоследствии их уровень снизился до величины в 5 млн. грн. и поддерживался в этих размерах (5-7 млн. грн.) в течение всего рассматриваемого периода.

Из графиков, видно, что несмотря на стабильный характер срочных депозитов юридических лиц они являются наиболее изменяющейся составной частью, что обусловлено значительными размерами каждого из депозитов в отдельности. Такая стабильность требует повышенного внимания со стороны банковского менеджмента, т.к. “ступенчатое” одномоментное уменьшение ресурсов может быть не всегда восполнено аналогичным срочным депозитом.

Источниками срочных депозитов юридических лиц являются их ресурсы, временно свободные в течение относительно длительных промежутков времени. Такие ресурсы могут появляться как у клиентов данного банка, так и у клиентов других банков. У клиентов данного банка поступающие средства накапливаются на их текущих счетах.

В том случае, если это накопление произошло в значительных объемах (вследствие сезонного характера деятельности, для последующих инвестиций и т.д.) клиент может принять решение о переводе части средств с текущего счета на срочный. При этом те же самые ресурсы переходят для банка из состава коротких и дешевых в состав длинных и дорогих.

В том случае, если клиента не устраивает предлагаемая процентная ставка по срочному депозиту, он может перевести средства на срочный депозит в другой банк, что приводит к снижению уровня ресурсов.

Для банка выгоднее привлекать на срочные депозиты средства клиентов других банков, при том, чтобы средства своих клиентов оставались в составе текущих пассивов. Ломаная линия срочных депозитов показывает противоречивость и сложность процесса их формирования, ограниченность возможностей по привлечению средств клиентов других банков (в т.ч. и за счет повышения процентных ставок) и эпизодический характер перевода в срочные депозиты средств с текущих счетов своих клиентов.

В итоге можно сказать, что за счет срочных депозитов юридических лиц произошло незначительное увеличение ресурсов в силу отмеченных выше причин.