С января у банков можно будет купить квартиры и автомобили со значительной скидкой. По оценкам специалистов, в первом месяце 2009 года начнутся массовые отказы населения от уплаты по кредитам, в том числе наиболее подверженой категорией считается автокредит и ипотека. Причина – резкое подорожание кредитов, которое уже состоялось в октябре.

В риск-менеджмент заложен временной период в три месяца. Он длится от момента подорожания выплат по кредиту до начала массовых отказов платить по кредитам. Считаем: октябрь, ноябрь, декабрь. В январе люди начнут "избавляться от залогов", – рассказал заместитель председателя одного из банков.

Напомним, еще в сентябре населению целиком реально было взять ипотеку или оформить автокредит в долларах под 12% годовых, в гривне – под 14%. Потом в середине октября было введено мораторий на снятие наличных и кредитный потолок.

Застигнутое неожиданно население резко перестало нести депозиты в банки, при этом люди стали забирать и те, срок которых уже прошел. В итоге, банки вынужденные были повысить ставки по депозитам. В отдельных случаях они превышают 20% годовых.

Вслед за этим естественно подорожали кредиты. Сейчас в долларах получить их невозможно, а в гривнах процентная ставка начинается от 20% годовых. А после переоценки новых кредитов пошла волна повышения ставок по ранее выданным. Кредитные договора по обыкновению предусматривают, что банк может повысить процент по выданному кредиту – с предупреждением или без.

Как рассказал один из заемщиков, который год назад купил в кредит автомобиль, ему перезвонили из банка и сказали, что резко повышают ставку на взятый им ранее автокредит. На что он сообщил банку, что просто перестанет платить за машину. В итоге ставку повысили, но не на много.

Заместитель председателя одного системного банка, назвал еще несколько причин, которые могут простимулировать массовые невозвращения. Это девальвация, инфляция, замораживание зарплат и безработица. Общая суть такая: расходы украинских семей стали больше, а доходы или уменьшились, или остались на прежнем уровне. Чтобы продолжать платить банку, придется сильно экономить.

Кредиты в валюте с 2004 года считались приоритетными для населения. Процентная ставка по ним всегда была существенным образом меньше, чем по гривневым – даже с учетом того, что банки обманывали заемщиков еще на несколько процентов за счет разницы курса.

В итоге, состоянием на начало ноября, кредиты населению в валюте составляли 154 млрд. грн., а в гривне – 78 млрд. грн. Разница – ровно в два раза.

В октябре состоялась девальвация гривны с 5,1 до 7 гривен, со следующим откатом до 6 гривен за доллар. Она привела к подорожанию обслуживания кредитов в долларах почти на 14%. Еще сильнее "влетели" те, кто взял кредиты летом, когда курс был 4,6 гривны за доллар. Для них купленные автомобили и квартиры сразу подорожали в гривнах на 26%.
На бытовом уровне, купленная за 25 тысяч долларов машина стала стоить 31,5 тысячи по старому курсу. И это не учитывая того, что банки уже пересмотрели кредитные ставки.
Ничего бы страшного, однако все это состоялось на фоне начала экономического кризиса. В компаниях начались массовые сокращения. Это подтверждают многочисленные сообщения об остановках производства, отпусках за свой счет и сокращение рабочего дня.

А ранее обеспеченные банкиры сейчас попали в мясорубку. По информации источников ЕП, в "Райффайзен Банк Аваль" сокращение персонала составило 20%. Прежде всего, отказываются от работников бек-офиса, в скором времени начнут освобождать кредитных специалистов. Во многих банках эта тенденция повторяется. Еще больше людей увольняют в инвестиционных компаниях и компаниях по управлению активами.
Уволенные, особенно финансисты, навряд ли быстро найдут себе работу. А еще год назад много кто из них брал потребительские, автокредиты и оформлял ипотеку, уверенно смотря в будущее.

Тем, кого не уволили, банки и предприятия "заморозили", или снизили зарплаты. Это тоже стало трудным испытанием, ведь подорожали не только кредиты. По словам экспертов, с начала сентября в Киеве цены на ряд продовольственных, бытовых товаров и услуг выросли приблизительно на 30%. Хотя, конечно, Госкомстат снова опровергнет эти данные, подсчитав стоимость валенок и картофеля в Бердичеве.

У этого рывка инфляции две причины: мораторий на снятие депозитов и девальвация. Мораторий привел к тому, что население стало панически скупать товары продолжительного использования. Девальвация привела к подорожанию импортных товаров, вслед за которыми потащилось даже продовольствие, которое традиционно дешевеет осенью.

Учитывая все эти факторы, волна невозвратов неминуема. И она не будет результатом паники. У населения банально прекратился рост доходов, а кое-кто "оказался на улице".

В таких условиях много кто решит год-второй походить пешком и пожить на съемной квартире, но не обслуживать кредиты, которые резко подорожали. Вдобавок, со временем на рынке появится все то же самое, но намного дешевле.

"Год назад кто-то оформил ипотеку и приобрел квартиру в кредит за 250 тысяч долларов. Сегодня точно такая же квартира в том же доме продается за 200 тысяч. И это не окончательная цена – продавец готов уступать еще. Когда люди поймут, что точно такую же квартиру они смогут купить за 150 тысяч, то просто перестанут выплачивать кредит и отдадут свою квартиру банку. Они даже будут готовы потерять первый взнос, так как все-равно останутся в выигрыше. В скором времени банки превратятся в могущественные агентства недвижимости", – подчеркнул собеседник-банкир.

По материалам «Экономическая правда» 25.11.2008