Указанные средства, безусловно, являются потенциальным резервом пассивов коммерческих банков, но объем перетекания сбережений из внебанковской в банковскую форму зависит как от степени доверия физических лиц к банковской системе, так и от привлекательности размещения средств в форме депозитов, которая определяется уровнем предлагаемой депозитной ставки процента.

В последние годы наблюдается тенденция к повышению доверия к банковской системе со стороны населения. Анализируя структуру обязательств банковских учреждений за 2001-2004 гг., можно сделать вывод о том, что срочные вклады населения стремительно растут (около 76 % в год), и на 01.01.2005 они составили 33204 млн. грн., что составляет 80,57 % всех вкладов физических лиц или 28,64 % всех обязательств банка.

Что касается особенностей функционирования другого экономического агента – предприятия – и его взаимоотношений с банковской системой, то здесь ситуация еще более серьезная.

Во-первых, значительная часть денежного оборота предприятия выведена из сферы банковского обращения в результате существенного смещения микроэкономики в сферу “теневого сектора”. Во-вторых, формирование феномена массовой неплатежеспособности предприятий и трансформация микроэкономики в “экономику долговых отношений” привели к тому, что более 50 % денежного оборота легитимно функционирующих предприятий выведены из сферы деятельности кредитных организаций;

Условия привлечения депозитов. Для привлечения значительных объемов средств физических лиц банки должны предоставлять сопоставимые с уровнем инфляции процентные ставки по депозитам. Вместе с тем, в условиях сокращения банковской маржи увеличение депозитной процентной ставки является весьма проблематичным. То же самое относится к условиям привлечения временно свободных средств юридических лиц;

Преимущественно краткосрочный характер сбережений, принимающих банковскую форму. В условиях нестабильной экономики, характеризуемой циклически повторяющимися локальными и общими банковскими кризисами, функция доверия вкладчиков к банковской государственной системе может быть представлена некой “синусоидой”.

В период возрастания доверия объемы и сроки вложения денежных средств увеличиваются, в периоды неустойчивости кредитных организаций объемы и сроки существенно сокращаются.

В настоящее время основную массу банковских сбережений составляют депозиты сроком до 6 месяцев, значительно меньшая доля средств приходится на сбережения, размещенные на срок 6-12 месяцев, и весьма малы объемы сбережений, вложенных в форме банковских депозитов на срок 1-1,5 года и более.