Поэтому в условиях высокой конкуренции на рынке банковских кредитов процентная ставка должна устанавливаться на некотором разумном уровне с учетом целого ряда влияющих на нее факторов. При этом кредитор скорее принимает ставку, а не устанавливает ее.

Существует несколько моделей определения кредитной ставки. Наиболее известные из них – это установление ставки по принципу “стоимость плюс” и модель ценового лидерства.

В первом случае ставка по кредиту определяется как сумма следующих компонентов:
1) стоимость для банка привлеченных ресурсов;
2) банковские операционные расходы;
3) компенсация банку за риск невыполнения обязательств;
4) желаемая маржа прибыли банка.

В модели ценового лидерства для определения процентной ставки по кредиту суммируют базовую ставку, или прайм-рейт (включая желаемую банком маржу прибыли сверх операционных и административных расходов), и надбавку, включающую премию за риск неисполнения обязательств, уплачиваемую непервоклассными заемщиками, и премию за риск, связанный со срочностью, уплачиваемую по долгосрочным кредитам.

Указанные модели не учитывают необходимость для банков резервирования части привлеченных средств в соответствии с резервными требованиями Национального банка, создания резервов на возмещение возможных потерь по кредитным операциям. Поэтому для определения процентной ставки по инвестиционным кредитам предлагается следующая модель:
X >= (g + s + p * k) * (1 + r) /(1 – R),

где X – процентная ставка по кредитам,
g – средневзвешенная ставка процента, по которой привлекаются ресурсы банка;
s – процент от депозитов, идущий на обслуживание банковской деятельности (рассчитывается по факту);
p – средняя норма прибыли;
k – фактическое среднегодовое отношение капитала к сумме привлеченных и заемных средств банка;
r – средняя норма формирования резервов на возмещение возможных потерь от кредитных операций;
R – рассчитанная фактически средняя резервная норма (отношение обязательных резервов банка к размеру депозитов).

Описанная модель может использоваться как при выработке кредитной политики и определении базовой процентной ставки по выдаваемым кредитам, так и при принятии решения о выдаче конкретного кредита. В этом случае некоторые показатели ставятся в формулу не в усредненном, а в конкретном по отношению к данной операции выражении.