Причины низкой рентабельности, характерной для Германии, определяются особенностями структуры банковской системы, включающей три направления.

1. Частный сектор занимает меньшую долю рынка; включает 300 комбанков (крупнейшие – Deutche Bank, HVB, Dresdner Bank, Commerzbank).

2. Сберегательные кассы – самая крупная группа финансовых институтов. Эти институты являются государственными учреждениями.

3. Кооперативные банки – 1400 учреждений, контролирующих 30 % депозитов.

Комбанкам трудно конкурировать со сберкассами, имеющими государственную поддержку, поэтому они вынуждены сокращать рентабельность. Разделение на частные и государственные банки мешает консолидации отрасли и конкуренции с другими европейскими банками.

Среди причин низкой эффективности банковского сектора ФРГ большое количество финансовых институтов, что ведет к снижению рентабельности. На начало 2006 года одно банковское отделение приходилось на 1754 жителей (в Финляндии, Ирландии – на 3125, во Франции, Италии, Нидерландах – на 2773).

Большинство немецких банков являются универсальными. Существующая модель немецкого банка устарела и не может обеспечить эффективную работу на новых сегментах финансового рынка в Европе.

Ко всем этим трудностям немецкие банки плохо адаптируются и слишком медленно внедряют инновации.

Особенности банковских операций в ФРГ. В немецких банках изменилась структура пассивов за счет снижения доли депозитов и увеличения эмиссии ценных бумаг. В ФРГ значительна доля долгосрочных кредитов (70 %), что стимулирует развитие страны.

Однако долгосрочные кредиты дороже, чем в других странах зоны евро, что отражает неэффективность банковской системы: банки страхуются от рисков за счет повышения стоимости кредитов.

Новые подходы к управлению банковскими рисками. Основные правила банковского контроля в странах ЕС унифицированы. В Германии применяются рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору.

В Германии, которая является членом ФАТФ, создана национальная система противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. Формируются новые методы проверки подозрительных операций по 4500 признакам.