Известно, что разница между процентом полученным банком от предоставления займа, и процентом, выплаченным владельцу, является общим доходом коммерческого банка.

С этого дохода отчисляются производственные затраты, выплачивается заработная плата банковскому персоналу, затраты на оснащение и материалы, затраты на содержание строений. Поэтому банки заинтересованы, чтобы эта разница была больше.

В целях минимальных рисков банки стараются кредитовать предприятия наиболее динамично развивающихся отраслей – энергетику, цветную металлургию, сельхозпереработку.

Кредитные портфели коммерческих банков с точки зрения требования способствовать развитию экономики в целом складываются неблагоприятно.

Долгосрочные кредиты, так необходимые промышленным предприятиям, обслуживают в основном сферу услуг. Наибольший объем этого вида кредита в сфере связи – 45,8 % и транспорта – 35,4 %. Краткосрочные кредиты господствуют в промышленном секторе и служат пополнением оборотных средств, не имея инвестиционного значения для предприятий.

Не устраивает производителей и высокая цена кредитов. При этом маржа, например, в 2002 г. по процентным ставкам по кредитам составляла 12-15 %, в то время как в любой развитой стране она колебалась в диапазоне 3-5 %.

Ставки платы за кредиты остаются высокими. Так, в 2003 г. они составили 11,9 % – в иностранной валюте и 17,9 % – в национальной. Ставки по кредитам, например, в Китае составляют 5,5 %, и то их считают крайне высокими. В Польше после ее вступления в ЕС на развитие сельхозпредприятий можно получить кредиты под 1-2 % годовых.

Известно, что на величину цены банковского кредита кроме стремления получить повыше маржу влияют следующие факторы: значительные риски кредитных операций, колебания курса валют, и размер процентов по привлекаемым банками депозитам.

Что касается незащищенности кредиторов, то здесь положение значительно улучшилось. В конце прошлого года Президентом Украины, как известно, подписан давно ожидаемый закон об обеспечении требований кредиторов. Однако банкиров “преследует” неуверенность в сохранении собственности.

Поэтому они устанавливают кратковременные сроки и завышенные ставки банковских кредитов для того, чтобы скорее вернуть предоставленные в кредит деньги. Срок кредита определяют в 1-2 года, а не 10-20, как это принято в мире, ставки кредитов соответственно – около 20 %, а не 5-6 %.

Значительное влияние на снижение ставок по кредитам имеет учетная ставка, устанавливаемая НБУ, которая имеет тенденцию к снижению. Так, в 2000 г. учетная ставка НБУ была на уровне 30,6 %, процентная ставка банков – 40,3 %. В 2003 г. соответственно – 7 % и 17,9 %.