Необходимо постоянно модифицировать и качественно улучшать кредиты населению, создавать и продвигать на рынок новые кредитные продукты/услуги для населения, которые будут более полно, емко и качественно удовлетворять потребности клиентов.

Постановка проблемы. Одним из важнейших элементов в процессе банковского кредитования предприятий является определение некой базовой процентной ставки по данному виду кредитов, вокруг которой колеблется реальная процентная ставка в зависимости от степени риска и других известных параметров выдаваемого кредита.

Завышенная ставка создает проблемы для заемщика, связанные с обслуживанием долга, и может побудить его обратиться к другому кредитору. Заниженная ставка не выгодна банку, поскольку не компенсирует кредитные риски и не приносит достаточный доход, что заставляет банк искать более выгодные объекты вложений своих кредитных ресурсов.

Поэтому в условиях высокой конкуренции на рынке банковских кредитов процентная ставка должна устанавливаться на некотором разумном уровне, с учетом целого ряда влияющих на нее факторов. При этом кредитор скорее принимает ставку, а не устанавливает ее. Поэтому правильное установление процентной ставки по кредитам становится еще более насущной задачей.

Обычно базовую ставку определяют как среднюю ставку по привлеченным ресурсам плюс определенный процент, позволяющий окупить затраты, связанные с функционированием банка, и получить определенную прибыль (так называемую нормальную прибыль), который определяется исходя из практической деятельности банка.

Для развития теории банковского кредитования и для эффективной кредитной деятельности банков представляется важным формализация этого процесса, то есть создание модели, согласно которой определяется процентная ставка по банковским кредитам.

Анализ достижений и публикаций. В экономически развитых странах используют несколько таких моделей. Одной из простейших моделей установления процентной ставки по кредиту является модель по принципу “стоимость плюс”. При таком подходе к начислению процентов банк руководствуется стоимостью привлеченных ресурсов и своими операционными затратами.

При установлении процентной ставки за кредит используются следующие компоненты:

• стоимость соответствующих привлеченных ресурсов для банка;

• банковские операционные затраты;

• компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств заемщика;

• желательная маржа прибыли по каждому кредиту для осуществления достаточных выплат в интересах акционеров банка.