Когда Национальный банк увеличивает резервные требования, увеличивает норму формирования резерва на возмещение возможных потерь от кредитования или повышает минимальную долю собственных средств в пассивах банков, у коммерческих банков сокращаются возможности кредитования, что, в свою очередь, ведет к повышению кредитных ставок.

Неявным внешним фактором можно считать и учетную ставку НБУ, поскольку она в известной степени влияет на уровень депозитных и кредитных ставок. Также к внешним, но не определяемым Национальным банком, факторам относится средняя норма прибыли банков, на которую они равняются, определяя свою базовую процентную ставку по кредитам.

Внутренние факторы зависят от эффективности деятельности самого банка. Они могут дать банку конкурентные преимущества, позволяя ему снизить нижний допустимый предел кредитных процентных ставок по сравнению с другими банками и разместить ресурсы в условиях спада деловой активности и низкой конкуренции за кредитные ресурсы, либо получать дополнительную прибыль от кредитных операций, устанавливая процентную ставку по кредитам на среднем уровне.

К внутренним факторам можно отнести целый ряд внутрибанковских показателей:

• средневзвешенная ставка процента g, по которой банк мобилизует привлеченные и заемные ресурсы. Если банк привлекает значительную часть ресурсов на текущие счета, ограниченно использует дорогой межбанковский кредит, за счет высокой надежности и хорошей репутации может привлекать средства на срочные депозиты по более низкой, чем другие банки, ставке процента, то данный показатель у банка будет ниже, чем в среднем по банковской системе;

• процент от депозитов s, идущий на обслуживание деятельности банка. Чем эффективнее организована работа банка, чем меньшим персоналом и меньшим объемом материальных ресурсов он обходится (при условии, что это не сказывается отрицательно на качестве банковских услуг), тем меньше этот показатель;

• отношение суммы привлеченных и заемных ресурсов банка к его собственным ресурсам k. Если банк привлекает максимально возможный объем ресурсов, исходя из величины его собственных средств и установленного норматива, то этот показатель будет минимальным.

Например, если собственный капитал должен составлять не менее 8 % от суммы пассивов, и банк в точности поддерживает этот уровень, то k = 8 % / 92 % ≈ 0,087. Если банк испытывает проблемы с привлечением ресурсов, и собственный капитал занимает более значительную долю в его пассивах, то этот показатель увеличится;

• средняя норма формирования резервов на возмещение возможных потерь от кредитных операций r. Выдавая менее рискованные кредиты, банк в рамках действующего норматива НБУ может снизить среднюю норму резервирования r (теоретически – до 2 %);

• средневзвешенная резервная норма для всех привлеченных и заемных ресурсов банка R. Национальный банк Украины устанавливает дифференцированную резервную норму. Для заемных средств ее можно считать нулевой, для привлеченных ресурсов она является минимальной для срочных депозитов в национальной валюте и максимальной – для средств в иностранной валюте. Проводя соответствующую политику в сфере привлечения ресурсов, банк определяет структуру своей ресурсной базы и влияет на величину коэффициента R.