Кроме того, следует учитывать прогнозы специалистов в целом по России к 2012 году спрос на жилье составит 3 млрд. м2. За счет реализации национальных проектов в области ипотечного кредитования к 2010 году Правительством РФ планируется вводить до 80 млн. м2 жилья в год.

Объем выданных ипотечных кредитов на 01.07.2005 в 4,1 раза больше чем в аналогичном периоде прошлого года.

При этом доля ипотечных кредитов в общем объеме выданных кредитов изменяется с 1,16 до 3,6 % от общего объема кредитных ресурсов, выданных физическим лицам. Данные изменения свидетельствуют о некотором росте ипотечного рынка кредитов.

Особо следует остановиться на рассмотрении структуры жилищных кредитов. Объем ипотечных кредитов в общей массе рублевых кредитов на покупку жилья составляет – 21 %.

При этом доля ипотечных кредитов, выданных в валюте, – 54 % от общего объема валютных кредитов на покупку жилья. Годовые процентные ставки по кредитам достаточно высоки: в рублях – в среднем 18 %, в иностранной валюте – 11 %.

Следует отметить, что объем ипотечных кредитов в валюте в 1,4 раза больше объема рублевых кредитов на те же цели. Таким образом, можно предположить, что основные заемщики по ипотеке – россияне со стабильными высокими доходами, которых не пугают валютные риски.

Выводы. Подводя итоги, отметим, что ипотечное кредитование имеет все основания для развития в России, учитывая потребность населения в улучшении жилищных условий, намерения государства реализовывать национальные проекты в жилищной сфере, прогнозы специалистов по поводу роста спроса на жилье и других факторов.

Однако следует выделить проблемы, которые сдерживают развитие ипотеки в краткосрочном периоде:

• низкий уровень платежеспособности населения страны и, как следствие, невозможность привлечения ипотечных кредитов;

• высокая стоимость ипотеки, т.е. уровень процентов за кредиты в рублях и в валюте;

• российские банки неохотно занимаются любым долгосрочным кредитованием, ввиду рискового характера вложений (на 01.01.2005 всего 218 кредитных организаций предоставляли ипотечные кредиты в целом по России);

• не сформирован рынок страхования рисков, связанных с ипотечным кредитованием;

• низкие темпы строительства нового жилья ввиду дороговизны и сложности привлечения долгосрочных ресурсов в строительство;

• большая потребность в социальном жилье, т.е. необходимость государственного участия в финансировании строительства такого жилья;

• в настоящий момент еще нет стабильных институтов и секторов ипотечного жилищного рынка, отношения на нем только формируются;

• и последнее, существует проблема выбора инструментов ипотечного кредитования и способов повышения доступности данной схемы для большого числа российских семей.