Этот показатель, например на 1 апреля 2005 г. по сравнению с 1 января 2001 г. возрос в 7,5 раза и составил 32,8 %. Это позволяет сделать вывод о том, что формирование банковских ресурсов путем проведения депозитных операций является важной экономической основой организации деятельности банков.

Учитывая, что депозиты населения являются важным ресурсом выдачи кредитов, с целью снижения процентных ставок за кредиты при ведении депозитной политики банки должны стремиться снижать депозитные ставки.

Банкиры утверждают, что серьезно говорить о снижении ставок по депозитам нельзя, так как очень сложно объяснить вкладчикам, почему на сегодняшний день ставки по депозитам должны падать.

Хотя НБУ придерживается другого мнения. Учитывая продолжающийся рост депозитных вкладов и с целью снижения стоимости кредитов, НБУ своим постановлением № 375 от 9 августа 2004 г. рекомендовал коммерческим банкам применить индикативные ставки.

При этом депозиты физических лиц на срок до одного года в национальной валюте рекомендуется привлекать на уровне 12 % годовых, в иностранной – 7 %. На срок более одного года ставки по депозитам физических лиц в национальной валюте – 14 % годовых, в иностранной – 8 %. По мнению НБУ, на таких условиях должны осуществляться 85 % операций в банковской системе Украины.

Политика снижения депозитных ставок даже директивным путем правильная, так как она приведет к удешевлению кредитов. Но главное – это устойчивый характер доверия к банкам, которое было сильно подорвано потерей вкладов в бывшем Сберегательном банке СССР и в какой-то мере проявилось в конце 2004 г. в период выборов президента Украины, когда НБУ временно запретил коммерческим банкам выдавать физическим лицам их вклады.

Восстановить это доверие можно только тогда, когда созданный по инициативе НБУ в 1998 г. Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) будет способен компенсировать значительные суммы вкладов, а не 5000 грн., как сейчас.

При определении этой суммы ориентируются на средний объем депозита. Но средний объем, на наш взгляд, характеризует не возможности граждан Украины по объему вкладов, он ограничивается суммой гарантии банков по возможному возврату денег в случае их банкротства.

Поэтому надо найти способ значительного повышения гарантийных нормативов возврата вкладов в случае банкротства банков.

За рубежом порог гарантии возврата вкладов в случае банкротства банков такой: в США – 100 тыс. долл., в Канаде – 60 тыс. канадских долларов, в странах Европы – 20 тыс. евро, в России – 100 тыс. руб. (около 17 тыс. грн.), в Белоруссии – 2 тыс. долл., (около 11 тыс. грн.). В Украине, как уже отмечалось, только 5 тыс. грн.