Абсолютное значение допустимых отклонений ликвидности от ее оптимальной величины определяется как отношение ресурсного потенциала к текущим пассивам, выраженное в процентах. В случае уменьшения величины RP, в соответствии с данным принципом регулирования ликвидности, доступ к данным источникам автоматически сокращается.

Полученные результаты показывают реальную возможность повышения эффективности нормативного регулирования ликвидности банков. Одновременно создаются предпосылки для создания динамической модели системы ее регулирования в режиме реального времени.

Согласно данным аналитического агентства “Канзас”, доля проблемных ипотечных кредитов в общем ипотечном портфеле банков в Украине в конце 2008 г. составила 15-25 %. Причины следующие:

• высокая доля кредитов в иностранной валюте в ипотечном кредитном портфеле (79 % по состоянию на 01.10.2008);

• девальвация национальной валюты;

• падение реальных доходов населения и рост безработицы.

Данные факторы повлекли за собой рост гривневого эквивалента уже выданных ипотечных кредитов в иностранной валюте и ежемесячных платежей по ним с одновременным снижением кредитоспособности заемщиков.

Погашать просроченную задолженность путем реализации залога для банков невыгодно, поскольку цены на рынке недвижимости снизились (особенно в долларовом эквиваленте), спрос практически отсутствует, и сама процедура реализации залога сопряжена с дополнительными расходами для банка.

В данной ситуации оптимальным является поиск взаимовыгодного для банка и заемщика решения по реструктуризации или переуступке ипотечного кредита.

К способам реструктуризации проблемных кредитов можно отнести следующее:
• увеличение срока кредитования, благодаря чему уменьшается ежемесячный платеж заемщика;
• переход со стандартной схемы погашения кредита на аннуитетную, что также позволяет уменьшить ежемесячный платеж заемщика;
• предоставление так называемых “кредитных канікул”, предполагающих отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок 6-12 месяцев;
• перевод кредитов в иностранной валюте в гривну;
• снижение процентной ставки на определенный период или на постоянной основе;
• “прощение” заемщику штрафов и пени в случае просрочки возврата кредита.