Обоснование полученных научных результатов. Изучение процедуры андеррайтинга, проводимой ведущими банками Украины при выдаче ипотечного кредита заемщику – физическому лицу, показало, что банками применяется схожий набор коэффициентов, как правило, – это показатели PTI (коэффициент кредитоспособности), LTV (сумма кредита к стоимости недвижимости) и их модификации.

При этом в большинстве банков производится жесткое ограничение уровня LTV (70-80 %) и лишь в некоторых банках может устанавливаться различный уровень показателя. Методика, используемая банками во втором случае, в наибольшей степени приближена к международной практике ипотечного кредитования.

Общими недостатками оценочных методик банков является недостаточный учет показателей доступности ипотечного кредита, использование единой методики оценки платеже- и кредитоспособности клиента для потребительского и ипотечного кредитования, а также жесткие рамки значений используемых показателей, что сокращает сферу применения ипотечного кредитования и его эффективность.

Поэтому разработка и принятие соответствующих ипотечных стандартов является важным стратегическим вопросом в развитии и обеспечении эффективности банковского ипотечного кредитования в Украине.

Как показали исследования, некоторые показатели используются банками Украины в настоящее время, однако отмечены отличия в методике их расчета и минимальных значениях.

Автором на основании изученного международного опыта с учетом специфики развития экономической ситуации в Украине предлагается систематизированный перечень и методика расчета показателей, которые целесообразно включить в ипотечные жилищные стандарты Украины.

Отражает степень защищенности ссуды собственными средствами заемщика и служит дополнительной гарантией выплат по ипотечному жилищному кредиту (ИЖК). Чем значение коэффициента выше, тем меньше кредитный риск, но, в тоже время, меньше доступность кредита.

характеризует уровень риска ссуды (обеспеченность кредитных средств заложенной недвижимостью) и служит ориентиром при определении возможностей и желания заемщика производить погашение кредита.

При расчете платежного баланса (чистого дохода) целесообразно учесть сумму незапланированных, но вероятных расходов семьи. Показатель может рассчитываться в отношении заемщика и семьи заемщика.

Коэффициент общей кредитоспособности (PTI 2) отражает способность заемщика нести общие расходы, связанные с приобретаемой недвижимостью.